Firenze, 25 luglio 2022 - I tassi di interesse in rialzo preoccupano i risparmiatori e in particolare chi sta pensando di chiedere un mutuo per acquistare casa. "In questa situazione di incertezza – spiega Silvano Bartolini, responsabile per Codacons Toscana dell’area credito e finanza – le banche sono più restie a concedere un mutuo. Vengono richieste infatti maggiori garanzie. Se si lavora nel settore privato non basta avere un reddito fisso, ma si valuta anche lo stato di salute dell’azienda per la quale si lavora".
"Inoltre, è sempre più difficile riuscire a ottenere un mutuo a tasso fisso – sottolinea – perché i tassi sono in rialzo e verosimilmente continueranno ad aumentare e dunque non è conveniente per le banche accogliere la richiesta di un mutuo che resterà sempre ad un tasso fisso che attualmente oscila tra 2,75 e 3,50%, contro il 2-2,30% di un paio di mesi fa".
Che fare, allora?
"Il mutuo a tasso variabile è sconsigliabile – risponde l’esperto – anche se il tasso in quel caso è più basso, al momento, e oscilla tra 0,95% e 1,30%.
Una soluzione potrebbe essere il mutuo cap che non si faceva più, visti i tassi molto bassi, e che ora invece è frequente che venga proposto". Il mutuo cap è un mutuo con il tasso di interesse che oscilla in base all’andamento dell’Euribor ma che non può superare una certa soglia. Ad esempio, si parte da una forbice che oscilla tra 1,60% e 2,20% e non può superare, anche se i tassi aumentano di più, la soglia del 5%. E’ dunque un mutuo consigliato per chi, nel corso del tempo, può farsi carico di una rata potenzialmente più elevata di quella di partenza, ma vuole comunque tutelarsi contro un possibile rialzo eccessivo dei tassi.
Un’altra preoccupazione che affligge di questi tempi i risparmiatori sono gli investimenti. Meglio Bot, Btp, azioni, fondi gestiti? "Prima dello scoppio della guerra in Ucraina – dice Bartolini – la Borsa era ai massimi, ora ha perso già un 30%. Chi ha le spalle coperte e sa cosa sta facendo sicuramente ha margini di guadagno investendo sui titoli azionari. Per chi non vuole rischiare, può optare sui fondi di investimento gestiti che hanno una quota azionaria, scelta al momento della sottoscrizione, che può andare dal 15% al 50%, e un mix di obbligazioni". E i titoli di Stato? "Anche se l’inflazione aumenta e quindi aumentano i rendimenti, quelli dei Bot sono comunque molto bassi. Lo stesso per i Btp: quelli a cinque anni sono a un 2,74% netto di rendimento, di poco superiori ai Bot".
Truffe online
In aumento i tentativi di truffe bancarie on line: i malviventi, attraverso il pishing (e mail false della banca), smsmishing (sms nella messaggistica della banca) o vishing (telefonata del falso operatore bancario) carpiscono ai clienti codici e credenziali dei conti. Mai cedere a nessuno questi dati.
Internet banking
Le statistiche dicono che i conti correnti online sono più convenienti e più pratici di quelli tradizionali. Da un’indagine di Altroconsumo emerge che i conti con operazioni allo sportello risultano più costosi in media del 36% rispetto a quelli online.
Conto corrente
Il costo medio annuo di un conto corrente è di 130 euro. Per ridurre le spese, consiglia Codacons Toscana, evitare di andare in rosso, perché le condizioni di massimo scoperto, quando sono concesse sono molto onerose. La carta di credito, incide tra 30 e 50 euro all’anno.
Imposta di bollo
Sui costi del conto corrente incide anche l’imposta di bollo. Si paga se la giacenza media sul conto supera i 5mila euro l’anno ed è pari a 34,20 euro. La giacenza media riunisce i conti intestati da uno stesso titolare e aperti con lo stesso istituto di credito.
Costi variabili
Sul costo complessivo del mutuo incidono molti fattori: l’importo richiesto, la durata, il tipo di tasso applicato... Per scegliere è bene confrontare proposte di mutuo di più banche leggendo con attenzione anche le spese accessorie (istruttoria, spese fisse, stima del perito...).
Le rate
Generalmente si calcola che una rata sostenibile non superi un terzo del reddito disponibile in famiglia. Non dovrà cioè superare il 30-35 per cento dello stipendio netto mensile. Ad esempio, se si ha una busta paga da 1.200 euro nette, la rata sostenibile non deve superare i 400 euro.